복합할부 수수료 분쟁 가열…현대차-삼성카드 기싸움서 촉발

현대자동차의 그랜저 디젤. 한겨레 자료사진

복합할부금융상품(복합할부)의 수수료율을 둘러싼 현대자동차와 케이비(KB)국민카드 간의 분쟁이 공전을 거듭하고 있다. 오는 10일로 예고된 협상 마감시한까지 양쪽이 타협점을 찾지 못하면 자칫 소비자들이 케이비카드로 현대차를 구매할 수 없는 사태가 벌어질 수도 있다. 이번 수수료 분쟁의 배경에는 현대카드·현대캐피탈이 독식해온 자동차 할부금융 시장에서 입지를 넓히려는 삼성카드와 이를 막으려는 현대차 쪽의 팽팽한 기싸움이 자리잡고 있다.

현대차-KB카드 10일 협상 시한
현대 쪽, ‘기득권 뺏길라’ 강력 방어
당국, 현대캐피탈 독과점 완화 기대
삼성카드선 새 시장 진입 기회 노려

수수료 부담 소비자 전가 우려 있지만
경쟁 촉발될 소지 있어 혜택 볼수도

6일 현대차와 케이비카드, 금융당국 등 관계자의 말을 종합하면, 애초 현대차는 복합할부 수수료율을 케이비카드에 0.7%로 대폭 낮춰달라고 했다가 최근 1.0~1.1% 수준으로 협상에 나서고 있다. 하지만 케이비카드 쪽에선 1.75%선을 고수하고 있어 격차가 좁혀지지 않고 있다. 금융당국도 현대캐피탈의 할부금융 독과점 완화 방안을 만지작거리면서 현대차 쪽을 압박하고 있지만 양쪽을 중재하는 데는 속수무책인 형국이다.

복합할부는 자동차를 사는 고객이 신용카드로 결제를 하면, 여기에 연계된 캐피탈사가 돈을 먼저 갚고 나중에 고객으로부터 달마다 할부금을 받는 방식이다. 한마디로 현대차가 낸 수수료를 카드사와 캐피탈사가 나눠 갖고, 고객에게도 혜택을 늘려주는 구조다. 예를 들어 현대차가 가맹점 수수료로 차값의 1.85~1.9%를 내면, 카드사가 이 가운데 1.37%포인트를 캐피탈사에 주고 나머지를 챙긴다. 카드사와 캐피탈사는 이를 다시 자동차 구매자에게 캐시백(0.2%포인트)과 할부금리 할인 혜택(0.37%포인트)으로 돌려주기 때문에 고객들이 솔깃할 수밖에 없다. 현대차의 한 영업사원은 “현금으로 차를 사려는 고객들에게도 복합할부로 구입할 것을 권유하고 있다”고 말했다.

복합할부 시장이 본격적으로 커지기 시작한 것은 2010년 삼성카드가 중소 캐피탈사와 손잡으면서다. 금융감독원과 한국자동차산업협회 자료를 보면, 2010년 8654억원이었던 복합할부 시장은 지난해 4조5906억원으로 급증했다. 이에 따라 현대차가 낸 수수료 부담액도 같은 기간에 164억원에서 872억원으로 늘었다.

카드업계 한 관계자는 “현금구매 고객까지 복합할부로 유인이 되면서 현대캐피탈이 장악해온 현대·기아차 할부금융 시장에 균열이 가기 시작했다”며 “현대카드와 업계 2위 다툼을 벌여온 삼성카드가 현대카드의 엠(M)포인트에 맞설 돌파구로 복합할부를 삼은 것”이라고 말했다. 현대차와 삼성카드 간 분쟁을, 계약 만기를 좀더 일찍 맞은 케이비카드가 대신 치르고 있다는 이야기가 나온 것도 이런 맥락에서다. 결과적으로 수수료 마진이 크지 않더라도, 삼성카드로선 복합할부를 발판으로 자사 카드의 시장점유율을 키울 수 있다는 이점이 있다.

현대차 쪽은 카드사들이 일종의 ‘프리런치’(공짜점심)를 얻는 구조의 기형적 금융상품을 내놓았다고 주장한다. 카드사가 결제한지 1~2일 만에 캐피탈사로부터 대금을 받기 때문에 위험부담이 없고 신용공여 기능도 없는데 과도한 수수료를 가져간다는 논리다. 전문가 일부도 세계에서 전례가 없다며 고개를 갸웃거린다.

이런 논란 속에서도 금융당국이 복합할부를 계속 유지하도록 방침을 정한 데는 현대차 쪽의 독과점 구조를 완화하는 효과를 내고 있다는 점이 크게 작용했다. 현대차 쪽에 유리한 여론이 조성되지 못하고 있는 점도 이 때문이다. 실제로 현대캐피탈의 현대·기아차 할부금융 점유율은 2011년 86.6%에서 지난해 74.7%로 낮아졌다. 현대차가 낸 카드 수수료로 할부금리 인하 여력이 생긴 중소 캐피탈사가 조금씩 입지를 넓히고 있기 때문이다. 수수료 분쟁이 마침표를 찍지 못하자, 금융당국은 ‘방카슈랑스 25% 룰’(특정 보험사 상품의 판매액을 전체의 25%로 제한) 개념을 차용한 규제 방안을 검토하면서 현대차 쪽을 압박하고 있다. 금융감독원 관계자는 “중소 캐피탈사들이 할부금융 시장에서 공생하는 문제를 신경쓰지 않을 수 없다”고 말했다.

업계의 복잡한 이해관계가 얽혀 있으면서, 소비자 처지에서도 복합할부는 풀기 어려운 고차방정식이 되고 있다. 윤석헌 숭실대 교수(금융학부)는 “복합할부가 단기적으로 고객에게 혜택이 부여된다고 하더라도 장기적으로 보면 이로 인한 차값 상승 등 어떤 식으로든 소비자에게 전가될 우려도 있다”며 “반면에 현대캐피탈의 독과점이 완화되면 경쟁이 더 촉발되는 지점이 있기 때문에 이로 인해 소비자에게 유리한 점이 있다”고 말했다.

황보연 박승헌 기자 [e-mail]