“고객님~대출~” 인터넷뱅크 권유까지?

김재섭 기자의 뒤집어보기
인가 앞둔 인터넷 전문은행의 명암

지금도 개인적으로는 돈이 없을 뿐이지 금융서비스 접근성 등에는 큰 불편함을 느끼지 않는다. 우체국·농협·새마을금고 등까지 포함하면 전국 어디서나 금융서비스 매장에 쉽게 접근할 수 있고, 인터넷·모바일뱅킹 서비스도 활성화돼 있다. 그런데 느닷없이 케이티(KT)·카카오·인터파크 등이 “그동안 은행을 이용하는 데 많이 불편하셨죠”라고 설레발 치며 ‘인터넷 전문은행’을 출범해 해결해주겠다고 나섰다. 각각 ‘케이(K)뱅크’ ‘카카오뱅크’ ‘아이(I)뱅크’라고 이름 지은 인터넷 전문은행은 현재 금융감독원의 적격성 심사를 받는 중으로, 이 가운데 한두 곳 정도가 이르면 올해 안에 허가를 받을 것으로 보인다.

인터넷 전문은행이 등장하면 뭐가 달라질까. 인터넷 전문은행을 준비하고 있는 업체들은 한결같이 ‘생활밀착형 은행’을 강조한다. 개인·자영업자·소상공인 등이 언제 어디서나 간편하게 중금리 대출을 받을 수 있게 하고, 카드 수수료 등의 부담을 대폭 낮춰줄 수 있다고 주장한다. 중금리 대출이란 은행대출과 제2금융권·카드대출 금리의 중간지대인 5~15%대 금리로 돈을 빌려주는 것을 말한다. 케이뱅크 쪽은 인터넷 전문은행 사업계획을 설명하며 “빅데이터 기법으로 신용도를 세밀하게 다시 평가하면, 신용등급이 낮아 제2금융권을 이용하는 사람, 금융서비스 소비 이력이 없는 전업주부, 은퇴한 지 오래돼 신용거래 정보가 없는 사람, 학자금 마련을 위해 대출이 필요한 대학생 등 기존 금융권이 ‘사각지대’로 꼽고 있는 계층 가운데 상당수는 중·저금리 대출 대상으로 재분류될 수 있다”고 강조했다.

인터넷 전문은행 준비업체들은 “인터넷 전문은행 주주사가 지닌 고객 정보를 활용하면 고객 신용도를 세분화할 수 있다”고 강조한다. 케이뱅크는 “케이티 통신서비스 이용자 3천만명의 이용행태 정보, 케이티 자회사인 비씨카드 가입자 2600만명의 결제행태 정보, 265만개 비씨카드 가맹점 매출 정보, 지에스리테일이 보유한 고객 정보 등을 대출 심사에 활용할 방침이다. 기존 금융권은 금융거래 정보만 활용해 대출 신청자의 신용도를 평가하지만, 케이뱅크는 금융거래 정보와 함께 통신요금 연체나 비씨카드 결제행태 정보 등까지 활용하는 셈”이라고 설명했다.

뒤집어보면, 케이티 이동통신·초고속인터넷·집전화·인터넷텔레비전·위성방송 가입자들은 자동으로 케이뱅크의 대출상품 마케팅 대상이 된다. 또한 싼 이자로 대출을 받으려면 지금부터라도 통신요금 연체를 하지 말아야 한다. 이용하지 않은 부가서비스 요금이 나왔다며 환불해달라고 떼를 쓰는 것도 자제하는 게 좋지 않을까 싶다. 신용도 평가 모델에 ‘블랙컨슈머’ 항목이 들어갈 수도 있기 때문이다. 어떤 항목을 어떤 비중으로 반영해 신용도를 평가하는지는 ‘영업비밀’이라는 이유로 외부에는 비밀로 할 가능성이 높다.

만약 케이뱅크가 인터넷 전문은행 허가를 받는다면, 이용자가 이자로 음성통화·데이터·음악·멤버십포인트 등을 받는 상황도 예상해볼 수 있다. 케이티는 케이뱅크의 특징과 장점을 설명하는 자료에서 “예를 들어, 고객이 예금 이자 1만원을 돈으로 받을 것인지, 아니면 1만3000원어치에 해당하는 음성통화·데이터·음악 등으로 대신 받을 것인지를 선택할 수 있게 할 것”이라고 설명했다. 통신과 방송에 이어 대출까지 묶인 결합상품의 등장을 예상해볼 수 있다.

문제는 이런 부분이 인터넷 전문은행의 ‘그늘’로 다가올 수 있다는 점이다. 주주사 고객 개인정보 활용의 남용, 통신서비스나 고가 스마트폰을 포함하는 결합상품을 통한 대출 권유 등의 부작용을 예상해볼 수 있다. 금감원이 인터넷 전문은행 허가 때 이런 부분까지 살펴주기를 기대해본다.

김재섭 기자 [e-mail]